محاسبه کسر قیمت خودرو توسط بیمه چگونه انجام می‌شود؟

ورود خسارات ناشی از تصادفات رانندگی از جمله اتفاقات اجتناب‌ناپذیری است که ممکن است برای هر فردی رخ دهند. این خسارات ممکن است به صورت مشهود یا غیرمشهود باشند. در صورتی که این خسارات مشهود و محسوس باشند، شرکتی که بیمه بدنه خودرو را از آن دریافت کرده‌اید، خسارت وارد شده را جبران می‌کند.

اما گاهی اوقات این خسارات به راحتی قابل مشاهده نیستند و فقط باعث کاهش ارزش خودروی شما می‌شوند. به این نوع خسارات خسارت کسر قیمت خودرو گفته می‌شود. در حال حاضر، برای جبران این خسارت طبق مصوبه هیئت دولت درباره نحوه محاسبه خسارت کسر قیمت وسیله نقلیه در سال ۱۴۰۳ عمل می‌شود. در این مقاله، درباره این مصوبه و نحوه محاسبه کسر قیمت خودرو و نحوه جبران آن توسط بیمه می‌خوانید.

1. بخشنامه نحوه محاسبه خسارت کسر قیمت وسیله نقلیه
2. شرایط و فرمول محاسبه کسر قیمت خودرو
3. سخن پایانی
4. سوالات متداول

بخشنامه نحوه محاسبه خسارت کسر قیمت وسیله نقلیه

دستورالعمل یا بخشنامه نحوه محاسبه خسارت کسر قیمت وسیله نقلیه شورای عالی بیمه که در تاریخ ۲/۸/۱۴۰۳ به شرکت‌های بیمه ابلاغ شد، مطابق مصوبه هیئت دولت در ۲۳/۳/۱۴۰۳ در این زمینه به تصویب رسیده است.

بر اساس ماده ۲ بخشنامه شورای عالی بیمه: «مؤسسه بیمه ارزیاب مستقل خسارت بیمه‌ای و کارشناسان رسمی دادگستری و قوه ‌قضاییه موظفند همزمان با ارزیابی و تعیین سایر خسارت‌های مالی وارد شده به وسیله نقلیه حادثه دیده کسر قیمت وسیله نقلیه را طبق ماده ۳ این دستورالعمل و با رعایت قاعده تبصره ۳ ماده ۸ قانون و اصلاحات بعدی آن محاسبه نمایند.»

این بخشنامه با هدف شفاف‌سازی فرمول محاسبه کسر قیمت خودرو توسط شرکت‌های بیمه صادر شده است. این بخشنامه که از دی ماه ۱۴۰۳ اجرا می‌شود، با یکسان‌سازی نحوه محاسبه افت قیمت خودرو توسط شرکت‌های بیمه باعث جلوگیری از بسیاری از اختلافات در این زمینه می‌شود. در نتیجه، سرعت پرداخت خسارات افزایش می‌یابد که می‌تواند رضایت خاطر بیمه‌گذاران را بیش از پیش فراهم سازد.

بخشنامه نحوه محاسبه خسارت کسر قیمت وسیله نقلیه سبب ایجاد یک فضای رقابتی سالم میان شرکت‌های بیمه نیز می‌شود و نظارت شورای عالی بیمه و نهادهای مرتبط بر شرکت‌های بیمه را ساده‌تر می‌کند. بنابراین، از حقوق بیمه‌گذاران حمایت بیشتری خواهد شد.

شرایط و فرمول محاسبه کسر قیمت خودرو

در ماده ۳ بخشنامه مذکور فرمولی برای محاسبه کسر قیمت خودرو توسط بیمه مشخص شده که به این ترتیب است:

«۴۰۰/ (ضریب سن * ضریب تصادف * ارزش وسیله نقلیه) = کسر قیمت»

بر این اساس، می‌توان گفت که عوامل تأثیرگذار بر محاسبه افت قیمت خودرو سن وسیله نقلیه، میزان تصادف و ارزش وسیله نقلیه هستند.

مطابق با تبصره این ماده، ارزش وسیله نقلیه که در فرمول ذکر شده محاسبه می‌شود، ارزش وسیله نقلیه حداکثر معادل گرانترین خودرو متعارف است. اگر ارزش یک خودرو کمتر از این میزان باشد، مطابق با همین مقرره، «ارزش معاملاتی بلافاصله قبل از وقوع حادثه با نظر مؤسسه بیمه ارزیاب مستقل خسارت بیمه‌ای و کارشناسان رسمی دادگستری و قوه‌قضاییه لحاظ می‌شود.»

ضریب تصادف که در این فرمول به آن اشاره شده نیز مطابق با جدولی خواهد بود که در ماده ۴ این بخشنامه به آن اشاره شده است. این جدول را در ادامه می‌خوانید.

بر اساس تبصره اول این ماده از بخشنامه، اگر «سپر جلو و عقب، چراغ‌ها جلو پنجره، آیینه‌ها، شیشه‌ها، شیشه سائروف و پانوراما، قفل درب‌ها، لوازم تزئینی، تایرها و رینگ آن‌ها، دستگیره‌ها، زه‌ها دیفیوژ، فلاپ‌ها، برف پاکن‌ها، دوربین‌ها، قطعات برقی، باتری، رادیاتور، حسگرها و قطعات داخلی اتاق وسیله نقلیه» خسارت ببینند، مشمول پرداخت کسر قیمت خودرو نخواهند شد.

ضریب سن بر اساس سال ساخت خودرو نیز بر اساس ماده ۶ بخشنامه و جدولی که در ادامه می‌خوانید، محاسبه می‌شود.

گفتنی است که بر اساس ماده ۸ این بخشنامه: «حداکثر خسارت قابل جبران بابت کسر قیمت وسیله نقلیه از طریق بیمه‌نامه و یا مقصر حادثه به میزان بیست درصد ارزش وسیله نقلیه با رعایت تبصره‌های ۳ و ۴ ماده ۸ قانون بیمه اجباری شخص ثالث است.» بنابراین، می‌توان این‌طور نتیجه گرفت که بر اساس این قوانین و مقررات، سقف خسارت پرداخت شده توسط بیمه ۲۰ درصد ارزش وسیله نقلیه تا میزان خسارت متناظر وارده به گرانترین خودروی متعارف خواهد بود. همچنین، مطابق با ماده ۱۱ این مقرره، «خسارت کسر قیمت وسیله نقلیه موضوع این دستورالعمل که هزینه بازسازی آن در اثر حادثه بیش از هفتاد درصد ارزش معاملاتی وسیله نقلیه بلافاصله قبل از وقوع حادثه باشد، تعلق نمی‌گیرد.»

نکته قابل ذکر آخر اینکه مطابق با ماده ۹ این بخشنامه، «در صورتی‌که موسسه بیمه هزینه‌ تعمیر قطعات آسیب‌دیده بر اساس روش بازسازی بدنه خودرو بدون رنگ‌شدگی (PDR) را پرداخت کند، پرداخت خسارت کسر قیمت وسیله نقلیه بابت آن قطعات در تعهد موسسه بیمه نخواهد بود.»

سخن پایانی

در حال حاضر، محاسبه و دریافت کسر قیمت خودرو از شرکت بیمه طبق بخشنامه نحوه محاسبه خسارت کسر قیمت وسیله نقلیه شورای عالی بیمه مصوب ۱۴۰۳ انجام می‌شود. این خسارت بر اساس سن وسیله نقلیه، ارزش آن و میزان تصادفی که رخ داده محاسبه خواهد شد و سقف خسارت پرداخت شده توسط بیمه ۲۰ درصد ارزش وسیله نقلیه تا میزان خسارت متناظر وارده به گرانترین خودروی متعارف است.

در صورتی که شرکت بیمه و مقصر تصادف هیچ کدام حاضر به پرداخت مبلغ محاسبه شده بر اساس این قانون نشوند، می‌توان موضوع را از طریق مراجع صالح قضایی پیگیری کرد. در این مرحله، می‌توانید از وکلای باتجربه و حرفه‌ای پلتفرم حقوقی ترازو کمک بگیرید.

سوالات متداول